هدف این مقاله تحمیل یکی از این دو راه نیست؛ می خواهیم با عدد و مثال ببینید کدام برای شرایط شما مناسب تر است. اگر به این نتیجه رسیدید که وام بهتر است، پیش از هر اقدامی شرایط وام با ضمانت طلا را دقیق بررسی کنید.
پاسخ کوتاه: همه چیز به دو سؤال بستگی دارد
۱. پول را برای چه مدتی لازم دارید؟ یک ماه، چند ماه یا برای همیشه؟
۲. بعدا دوباره طلا می خرید؟ یا دیگر به این طلا نیازی ندارید؟
اگر پول را کوتاه مدت لازم دارید و می خواهید طلا را نگه دارید، وام معمولا بهتر است. اگر پول را برای همیشه لازم دارید و قصد خرید دوباره ندارید، فروش منطقی تر است.
مقایسه کامل در یک نگاه
معیار فروش طلا وام با طلا سرعت دریافت پول چند دقیقه از یک ساعت تا چند هفته مالکیت طلا برای همیشه از دست می رود حفظ می شود اجرت ساخت از بین می رود حفظ می شود افزایش قیمت طلا سهمی ندارید مال شماست هزینه ضرر اجرت و تخفیف خریدار سود وام تعهد و ریسک ندارد بازپرداخت در موعد، وگرنه امکان ضبط طلا مناسب برای نیاز دائمی به پول نیاز موقت به پولهزینه پنهان فروش: اجرت ساختی که هنگام خرید پرداخته اید، معمولا ۱۰ تا ۲۵ درصد ارزش طلا، موقع فروش برنمی گردد. طلافروش هم طلای دست دوم را معمولا کمی پایین تر از نرخ روز می خرد. اگر بعدا بخواهید دوباره طلا بخرید، یک بار دیگر اجرت می پردازید.
هزینه وام: در بانک ها سود کمتر است، اما سقف مبلغ محدود است و معمولا فقط بخشی از ارزش طلا پرداخت می شود. در گالری های خصوصی سرعت و مبلغ بیشتر است، اما سود ماهانه حساب می شود و رقمش بالاتر است.
نقطه سر به سر؛ از کجا به بعد فروش ارزان تر می شود؟
مهم ترین بخش این تصمیم یک تقسیم ساده است:
تعداد ماه سر به سر = ضرر فروش ÷ سود ماهانه وام
اگر کمتر از این تعداد ماه به پول نیاز دارید، وام ارزان تر است. اگر بیشتر، فروش.
یک مثال واقعی
۱۵ گرم طلای ۱۸ عیار با اجرت ۱۵ درصد، قیمت هر گرم ۲۴ میلیون تومان و سود وام ۷ درصد ماهانه:
شرح مبلغ تقریبی ارزش طلا ۳۶۰ میلیون تومان ضرر فروش (اجرت و تخفیف خریدار) حدود ۵۸ میلیون تومان اجرت تازه در صورت خرید دوباره حدود ۵۴ میلیون تومان سود ماهانه وام حدود ۲۵ میلیون تومان- اگر قصد خرید دوباره ندارید: ۵۸ تقسیم بر ۲۵ می شود حدود ۲ ماه و ۱۰ روز. تا این مدت وام ارزان تر است.
- اگر قصد خرید دوباره دارید: ضرر کل حدود ۱۱۲ میلیون است، یعنی تا حدود ۴ ماه و نیم وام ارزان تر است.
تغییر قیمت طلا هم روی این حساب اثر دارد. اگر قیمت در مدت وام بالا برود، کفه به نفع وام سنگین تر می شود و اگر پایین بیاید، به نفع فروش. چون آینده قیمت را کسی نمی داند، تصمیم را بر پایه همین محاسبه بگیرید، نه پیش بینی بازار.
پنج موقعیت رایج و تصمیم مناسب
موقعیت تصمیم پیشنهادی پول را برای یک تا دو ماه لازم دارید وام پول را برای چند ماه لازم دارید و طلا را نگه می دارید وام می خواهید یک بدهی را برای همیشه تسویه کنید فروش درآمد آینده تان نامطمئن است فروش، یا وام با مبلغ کمتر طلا ارزش خانوادگی و عاطفی دارد وام، با برنامه دقیق بازپرداختپیش از وام گرفتن، این سه خطر را جدی بگیرید
خوش بینی درباره زمان بازپرداخت: بیشتر کسانی که طلای خود را در وام از دست می دهند، زمان برگشت پول را خوش بینانه تخمین زده بودند. یک ماه حاشیه امن در نظر بگیرید.
سودی که بی صدا جمع می شود: سود ماهانه را در ۱۲ ضرب کنید تا هزینه سالانه را ببینید و وام را بیش از نیاز نگه ندارید.
قرارداد مبهم: اگر در قرارداد نیامده که دقیقا همان طلا برگردانده می شود یا شرایط تاخیر روشن نیست، امضا نکنید.
اگر فروش را انتخاب کردید
- فاکتور خرید را همراه ببرید تا اصالت طلا ثابت شود.
- از چند طلافروشی قیمت بگیرید؛ فاصله قیمت ها گاهی چند میلیون تومان است.
- اول طلای شکسته و بی استفاده را بفروشید که اجرت کمتری داشته است.
- فقط به اندازه نیاز بفروشید، نه همه را یکجا.
اگر وام را انتخاب کردید
اگر وقت کافی دارید و مبلغ کمی لازم دارید، بانک کارگشایی با سود کمتر مناسب است. اگر پول را فوری یا مبلغ بیشتری لازم دارید، گالری های معتبر طلا سریع تر عمل می کنند و در برخی از آنها مبلغ وام تا ارزش کامل روز طلا هم می رسد. مثلا در گالری نگین ارزیابی طلا در حضور مشتری انجام می شود و پرداخت معمولا در همان روز است.
هر جا که می روید، پیش از امضا بپرسید:
- طلا در حضور خودتان وزن و عیارسنجی می شود؟
- نرخ سود دقیقا چقدر است و امکان تسویه زودتر وجود دارد؟
- اگر در موعد نتوانستید تسویه کنید، چه مهلتی دارید؟
- یک نسخه از قرارداد مهر شده به شما داده می شود؟
برای دیدن شرایط فعلی یکی از این گزینه ها، از سقف مبلغ تا مدارک لازم، می توانید این راهنما را بخوانید.
جمع بندی
پاسخ سؤال «طلا بفروشیم یا باهاش وام بگیریم» برای همه یکسان نیست. برای نیاز کوتاه مدت و وقتی می خواهید طلا را نگه دارید، وام معمولا ارزان تر است. برای نیاز دائمی، فروش منطقی تر است. مرز این دو را با یک تقسیم ساده پیدا کنید: ضرر فروش را بر سود ماهانه وام تقسیم کنید تا بدانید تا چند ماه وام به صرفه است. با این عدد، تصمیم شما به جای حدس و احساس، بر پایه حساب و کتاب گرفته می شود.
نظرات کاربران