توازن در بانکداری ممکن یا ناممکن
ساعت24- فرایند ایجاد توازن دوباره در عالم بانکداری در حال وقوع است. بانکهای بزرگ درگیر چانهزنی با قانونگذاران و دادستانها بودهاند اما در بانکهای کوچک که از هیاهوی وال استریت در آمریکا و سیتی در لندن دور ماندهاند اوضاع بر وفق مراد است. آنها قطعاً رشد میکنند.
در آمریکا ۲۵ بانک بزرگ تعداد وامهایی که با نرخ ۴٪ در سال ارائه میدهند را افزایش دادهاند اما همتایان کوچکتر آنها عملکردی دو برابر داشتهاند. اعطای وام توسط بانکهای خرد که تعدادشان در آمریکا به ۷۰۰۰ میرسد و بعضی از آنها فقط یک شعبه دارند به نرخهای دو رقمی رسیده است. این بانکها بر خلاف برادران بزرگ خود حاشیههای سود را گسترش زیادی دادهاند.
به نوشته کونومیست در بریتانیا، بانکهای کوچک به مرزهای پرسابقه و انحصاری چند بانک بزرگ دست درازی کرده و آنها را به چالش کشیدهاند. مترو بانک در سال ۲۰۱۵ و قبل از برنامه زمانبندی شده برای فهرست شدن در بازار بورس در سال ۲۰۱۶ به سودآوری میرسد. الگوی این بانک در باز نگه داشتن شعبات در ۷ روز هفته و تا ساعات دیروقت عصر با نحوه یکنواخت ارائه خدمات در دیگر بانکها متفاوت است. هاندلز بانک که یک بانک سوئدی تازه وارد به لندن است توانست با معرفی یک الگوی ساده موج جدیدی به راه اندازد. در این مدل مدیران شعبههای محلی اجازه دارند خود اعطای وام را تصویب کنند. به جای اجبار برای برقراری ارتباط با یک مرکز تماس که در فاصله دوری قرار دارد شماره تلفن همراه نمایندگان محلی بانک در اختیار مشتریان قرار داده میشود. بانک اتم که افراد زیادی منتظر آن در اینترنت هستند نیمه اول سال ۲۰۱۵ افتتاح خواهد شد.
بانکهای کوچک برخلاف رقبای بزرگشان کمتر وارث مشکلاتی هستند که به جنبه سرمایهگذاری مربوط میشود. بانکهای بزرگ از آن میترسند که سود اندک کار کردن در بازارهای حاشیهای (مانند تجارت مالی یا کارت اعتباری در پاکستان) ارزش درگیری و قبول خطر از جانب مقررات گذاران را نداشته باشد. این نگرانی فضا را برای بانکهای محلی باز میکند.
بخشی از بانکداری سرمایه که قبلاً در انحصار غولهای بزرگ مالی بود نیز مورد هجوم بنگاههای کوچک قرار گرفته است. خدمات مشاورتی به بنگاهها و هدایت آنها در فرایندهای ادغام یا اکتساب نیز قبلاً حوزه انحصاری بنگاههای بزرگی مانند گلدن ساکس و جی پی مورگان بود اما اکنون خانههای تامین مالی شرکتی که در گذشته بازارگردان بودند حدود یک سوم این حوزهها را در اختیار دارند. بنگاههای کوچک و شیکی که گاهی اوقات فقط دو کارمند دارند و به پایانه اطلاعاتی بلومبرگ متصل هستند مشاوره ۶ مورد از هر ۱۰ مورد ادغام و اکتسابهای بزرگ جهانی را که در ۹ ماه اول ۲۰۱۴ اتفاق افتاده است را در دست داشتهاند.
با وجود این، جایگاه بانکهای بزرگ هنوز حسادتبرانگیز است. برخی از عملیات بانکی مرتبط با سرمایهگذاری مانند مبادله اوراق قرضه، کالاهای تجاری و ارز نیازمند داشتن اندازه بزرگ است که باعث میشود ورود به این حوزه برای بانکهای خرد دشوار شود. در برخی مناطق نیز بانکهای بزرگ قدرت سیاسی بیشتری دارند و میتوانند خود را در مقابل مقررات نامطلوب حفظ کنند. کاری که از عهده همتایان کوچک آنها ساخته نیست. در چین بانکهای کوچکی که استفاده از بانکداری سایه بدون ترازنامه را گسترش داده باشند مورد تنبیه قرار میگیرند اما این مجازات برای بانکهای بزرگ اعمال نمیشود.
سرمایهگذاران هنوز هم اعتقاد دارند که اجازه داده نمیشود بانکهای بزرگ سقوط کنند. این عقیده به خودی خود مزیت زیادی برای این بانکها ایجاد میکند. در نتیجه هزینه تامین پول برای غولهای بزرگ پایینتر است و آنها میتوانند وامهای ارزانتری اعطا کنند. اما با افزایش شدت فشار مقرراتی بر بانکهای بزرگ میتوان انتظار داشت سال ۲۰۱۵ سال بهتری برای فعالیت بانکهای کوچک باشد.
به نوشته کونومیست در بریتانیا، بانکهای کوچک به مرزهای پرسابقه و انحصاری چند بانک بزرگ دست درازی کرده و آنها را به چالش کشیدهاند. مترو بانک در سال ۲۰۱۵ و قبل از برنامه زمانبندی شده برای فهرست شدن در بازار بورس در سال ۲۰۱۶ به سودآوری میرسد. الگوی این بانک در باز نگه داشتن شعبات در ۷ روز هفته و تا ساعات دیروقت عصر با نحوه یکنواخت ارائه خدمات در دیگر بانکها متفاوت است. هاندلز بانک که یک بانک سوئدی تازه وارد به لندن است توانست با معرفی یک الگوی ساده موج جدیدی به راه اندازد. در این مدل مدیران شعبههای محلی اجازه دارند خود اعطای وام را تصویب کنند. به جای اجبار برای برقراری ارتباط با یک مرکز تماس که در فاصله دوری قرار دارد شماره تلفن همراه نمایندگان محلی بانک در اختیار مشتریان قرار داده میشود. بانک اتم که افراد زیادی منتظر آن در اینترنت هستند نیمه اول سال ۲۰۱۵ افتتاح خواهد شد.
بانکهای کوچک برخلاف رقبای بزرگشان کمتر وارث مشکلاتی هستند که به جنبه سرمایهگذاری مربوط میشود. بانکهای بزرگ از آن میترسند که سود اندک کار کردن در بازارهای حاشیهای (مانند تجارت مالی یا کارت اعتباری در پاکستان) ارزش درگیری و قبول خطر از جانب مقررات گذاران را نداشته باشد. این نگرانی فضا را برای بانکهای محلی باز میکند.
بخشی از بانکداری سرمایه که قبلاً در انحصار غولهای بزرگ مالی بود نیز مورد هجوم بنگاههای کوچک قرار گرفته است. خدمات مشاورتی به بنگاهها و هدایت آنها در فرایندهای ادغام یا اکتساب نیز قبلاً حوزه انحصاری بنگاههای بزرگی مانند گلدن ساکس و جی پی مورگان بود اما اکنون خانههای تامین مالی شرکتی که در گذشته بازارگردان بودند حدود یک سوم این حوزهها را در اختیار دارند. بنگاههای کوچک و شیکی که گاهی اوقات فقط دو کارمند دارند و به پایانه اطلاعاتی بلومبرگ متصل هستند مشاوره ۶ مورد از هر ۱۰ مورد ادغام و اکتسابهای بزرگ جهانی را که در ۹ ماه اول ۲۰۱۴ اتفاق افتاده است را در دست داشتهاند.
با وجود این، جایگاه بانکهای بزرگ هنوز حسادتبرانگیز است. برخی از عملیات بانکی مرتبط با سرمایهگذاری مانند مبادله اوراق قرضه، کالاهای تجاری و ارز نیازمند داشتن اندازه بزرگ است که باعث میشود ورود به این حوزه برای بانکهای خرد دشوار شود. در برخی مناطق نیز بانکهای بزرگ قدرت سیاسی بیشتری دارند و میتوانند خود را در مقابل مقررات نامطلوب حفظ کنند. کاری که از عهده همتایان کوچک آنها ساخته نیست. در چین بانکهای کوچکی که استفاده از بانکداری سایه بدون ترازنامه را گسترش داده باشند مورد تنبیه قرار میگیرند اما این مجازات برای بانکهای بزرگ اعمال نمیشود.
سرمایهگذاران هنوز هم اعتقاد دارند که اجازه داده نمیشود بانکهای بزرگ سقوط کنند. این عقیده به خودی خود مزیت زیادی برای این بانکها ایجاد میکند. در نتیجه هزینه تامین پول برای غولهای بزرگ پایینتر است و آنها میتوانند وامهای ارزانتری اعطا کنند. اما با افزایش شدت فشار مقرراتی بر بانکهای بزرگ میتوان انتظار داشت سال ۲۰۱۵ سال بهتری برای فعالیت بانکهای کوچک باشد.
