وام قرض الحسنه بدهیم یا ندهیم
ساعت24-عطیه چیتی.براساس قانون بانکداری بدون ربا سپردههای قرضالحسنه سود ندارند و بانکها اشتیاق دارند از سپردهگذاریهای قرضالحسنه استفاده کنند اما...
علی رضا حيدري كارشناس بانكي در گفتوگو با ساعت۲۴ با اشاره به قواعد بانكداري اسلامي تشريح كرد:
در بانكداري اسلامي فقط يك عنوان وام قرضالحسنه تعریف شده است ، سایر وام های سيستم بانكي پرداخت تسهیلات است.وقتي صحبت از وام به ميان ميآيد وجهی ربوي پيدا ميكند. تنها بانكهاي دولتي هستند كه مجوز سپردهگذاري قرضالحسنه دارند، اما مجوز پرداخت تسهيلات قرضالحسنه تنها در صورتي براي بانكهاي خصوصي صرف ميكند كه منابع لازم جهت اين امر را داشته باشند. به بیان دیگر ابتدا باید از نظر سرمایه توانمندی لازم جهت اعطای مجوز فراهم شود. وی در ادامه سخنان خود گفت: در حساب های قرض الحسنه به متقاضی سودی داده نمی شود و همانطور که از نامش پیداست هدف ان از سایر حساب های سرمایه جداست.بنابر این منبع عظیمی ازسرمایه ،با اعطای وام قرض الحسنه نصیب بانک میشود که تنها ۲% درصد از كل مبلغ دریافتی صرف جايزه در تبليغات و قرعهكشيها مي شود. بنابر این میتوان گفت سپردههاي قرضالحسنه، سپردههاي ارزاني برای بانک ها محسوب ميشود، که موجب ترغیب بیشتر بانکداران در این زمینه می باشد .نكته قابل تامل درباره قرضالحسنه افتتاح حسابهاي سپرده قرضالحسنه است و نه اعطاي وام قرضالحسنه. حيدري توضيح داد: تمام نمايندگان مجلس مشتاق هستند كه بانكها پولهاي خود را به عنوان قرضالحسنه وام بدهند، اما در بانك های خصوصي كه سپرده بلندمدت يا كوتاهمدت يكساله با بهره ۲۲% درصد داده میشود و برای حساب های قرضالحسنه سود 4% درصدي در نظر گرفته می شودنه تنها فایده ای ندارد بلکه ضرر و زيان دارد .این کارشناس افزود: در سيستم بانكي مضاف بر هزینه های اداری هزينه هایی برای منابع تجهيز میشود كه حدود ۲%درصد بيشتر محاسبه ميشود .اين مبلغ علاوه بر سود تسهيلات بانكي چيزي حدود ۲۲% نرخ سود بانكي را موجب ميشود ،تا هم پول مردم را بازگردانده شود و هم مبلغي براي بانك باقي بماند. لازم به ذكر است كه: نرخ سودي كه براي تسهيلات بانكي در نظر گرفته ميشود، براي وامهاي قرضالحسنه به عنوان كارمزد تعريف ميشود و دولت برای بانكهاي دولتي مقرراتي قائل شده است تا مبلغي از منابع قرض الحسنه را به عنوان وام به مردم ارائه دهند ،اگر سپردههاي قرضالحسنه از طرف سپردهگذاران برداشته شود باز هم بانكها موظف به پرداخت تسهيلات ان مانند وام های خرد از قبیل وام ازدواج هستند.بنابراین باید سازوکاری فراهم شود تا هم اشتیاق بانک ها و رقابت میانشان باقی بماند و هم مردم از وام های قرض الحسنه بهره مند شوند .به گزارش ساعت 24، حیدری بیان ادامه داد: دولت با حداكثر سود در حالت جمعآوري منابع است و بانكها خصوصي نيز به دنبال راهي براي جبران هستند. قابل توجه است كه: ۶۰ درصد اقتصاد ما در سوي بانكها تجهيز ميشود. حیدری اشاره کرد: محورهاي اصلي اقتصاد كشور ما بر سه پایه مثلث بيمه، بانك، بازار سرمايه استوار است .در بانكها وامهاي كوتاهمدت ارائه ميشود در صورتي كه هدف اصلي بانك و نقش تاثيرگذاري كه بايد در اقتصاد كشور ايفا كنند چنين تعريف نشده است. وي افزود: كار بانك اين نيست كه وام ۵ سالهيي بدهد، اين وظيفه بازار سرمايه است كه منابع لازم را تامين نمايند .در ايران چون بازار سرمايه قادر به پرداخت منابع مورد نظر نيست اين كار بر دوش بانكها افتاده است در حالي كه در سطح بينالمللي منابع سپردههاي بلندمدت را بازار سرمايه تامين ميكند و وقتي پروژهيي به مرحله بهرهبرداري رسيد هزينههاي جاري آن را بانكها متقبل ميشوند و اين خود دليلي موجهي است براي اينكه اقتصاد كشور ما اقتصاد بانك محوري است.
در بانكداري اسلامي فقط يك عنوان وام قرضالحسنه تعریف شده است ، سایر وام های سيستم بانكي پرداخت تسهیلات است.وقتي صحبت از وام به ميان ميآيد وجهی ربوي پيدا ميكند. تنها بانكهاي دولتي هستند كه مجوز سپردهگذاري قرضالحسنه دارند، اما مجوز پرداخت تسهيلات قرضالحسنه تنها در صورتي براي بانكهاي خصوصي صرف ميكند كه منابع لازم جهت اين امر را داشته باشند. به بیان دیگر ابتدا باید از نظر سرمایه توانمندی لازم جهت اعطای مجوز فراهم شود. وی در ادامه سخنان خود گفت: در حساب های قرض الحسنه به متقاضی سودی داده نمی شود و همانطور که از نامش پیداست هدف ان از سایر حساب های سرمایه جداست.بنابر این منبع عظیمی ازسرمایه ،با اعطای وام قرض الحسنه نصیب بانک میشود که تنها ۲% درصد از كل مبلغ دریافتی صرف جايزه در تبليغات و قرعهكشيها مي شود. بنابر این میتوان گفت سپردههاي قرضالحسنه، سپردههاي ارزاني برای بانک ها محسوب ميشود، که موجب ترغیب بیشتر بانکداران در این زمینه می باشد .نكته قابل تامل درباره قرضالحسنه افتتاح حسابهاي سپرده قرضالحسنه است و نه اعطاي وام قرضالحسنه. حيدري توضيح داد: تمام نمايندگان مجلس مشتاق هستند كه بانكها پولهاي خود را به عنوان قرضالحسنه وام بدهند، اما در بانك های خصوصي كه سپرده بلندمدت يا كوتاهمدت يكساله با بهره ۲۲% درصد داده میشود و برای حساب های قرضالحسنه سود 4% درصدي در نظر گرفته می شودنه تنها فایده ای ندارد بلکه ضرر و زيان دارد .این کارشناس افزود: در سيستم بانكي مضاف بر هزینه های اداری هزينه هایی برای منابع تجهيز میشود كه حدود ۲%درصد بيشتر محاسبه ميشود .اين مبلغ علاوه بر سود تسهيلات بانكي چيزي حدود ۲۲% نرخ سود بانكي را موجب ميشود ،تا هم پول مردم را بازگردانده شود و هم مبلغي براي بانك باقي بماند. لازم به ذكر است كه: نرخ سودي كه براي تسهيلات بانكي در نظر گرفته ميشود، براي وامهاي قرضالحسنه به عنوان كارمزد تعريف ميشود و دولت برای بانكهاي دولتي مقرراتي قائل شده است تا مبلغي از منابع قرض الحسنه را به عنوان وام به مردم ارائه دهند ،اگر سپردههاي قرضالحسنه از طرف سپردهگذاران برداشته شود باز هم بانكها موظف به پرداخت تسهيلات ان مانند وام های خرد از قبیل وام ازدواج هستند.بنابراین باید سازوکاری فراهم شود تا هم اشتیاق بانک ها و رقابت میانشان باقی بماند و هم مردم از وام های قرض الحسنه بهره مند شوند .به گزارش ساعت 24، حیدری بیان ادامه داد: دولت با حداكثر سود در حالت جمعآوري منابع است و بانكها خصوصي نيز به دنبال راهي براي جبران هستند. قابل توجه است كه: ۶۰ درصد اقتصاد ما در سوي بانكها تجهيز ميشود. حیدری اشاره کرد: محورهاي اصلي اقتصاد كشور ما بر سه پایه مثلث بيمه، بانك، بازار سرمايه استوار است .در بانكها وامهاي كوتاهمدت ارائه ميشود در صورتي كه هدف اصلي بانك و نقش تاثيرگذاري كه بايد در اقتصاد كشور ايفا كنند چنين تعريف نشده است. وي افزود: كار بانك اين نيست كه وام ۵ سالهيي بدهد، اين وظيفه بازار سرمايه است كه منابع لازم را تامين نمايند .در ايران چون بازار سرمايه قادر به پرداخت منابع مورد نظر نيست اين كار بر دوش بانكها افتاده است در حالي كه در سطح بينالمللي منابع سپردههاي بلندمدت را بازار سرمايه تامين ميكند و وقتي پروژهيي به مرحله بهرهبرداري رسيد هزينههاي جاري آن را بانكها متقبل ميشوند و اين خود دليلي موجهي است براي اينكه اقتصاد كشور ما اقتصاد بانك محوري است.
